— Для начала процедуры банкротства физлица необходимо:

— иметь долг на сумму не менее 500 000 рублей (один долг по одному договору).
*
Внимание! Договоры, расписки, соглашения, решения судов, исполнительные листы и т.д. или сразу несколько по обязательствам — необходимо иметь общую задолженность от 500 000 рублей и выше.

— отсутствие платежей по долгам сроком больше, чем 3 месяца;

— невозможность расплатиться по своим долгам в будущем (предвидение банкротства).

Если у Вас имеются перечисленные основания – надо подавать в суд заявление. При этом Вам потребуется оплатить госпошлину и вознаграждение финансовому управляющему. Средства вносятся на счёт суда при подаче заявления или до первого судебного заседания по Вашему делу. Также при подаче заявления Вам придётся приложить перечень документов, установленный Законом о банкротстве.

— Всё имущество должника подлежит продаже (как правило, это то, что регистрируется: техника, недвижимость), если арбитражным судом в отношении должника была введена реализация имущества. Все дела с момента введения судом процедуры банкротства передаются финуправляющему.

В рамках процедуры банкротства должник должен представить ему документы обо всех последних сделках, банковские выписки и подтверждение других операций, совершённых за последние 3 года; если обнаружится, что должник незадолго до начала процедуры банкротства дарил имущество своим родственникам или кому-либо другому, то такие сделки могут быть оспорены. Однако на практике такое происходит не часто, да и есть выходы из подобных ситуаций.

— Суд может принять решение об ограничении должника в выезде за границу, если сочтёт это необходимой мерой. Таким образом, любой должник может быть ограничен в своем праве на выезд за территорию РФ, но и здесь есть свои способы толкования права и пути решения.

Исключение составляют случаи, когда такой выезд нужен по важным причинам: например, если должник болен и ему предстоит операция за границей либо работа должника предполагает частные командировки, и т. п.

Ограничение действует только в рамках процедуры по признанию банкротства! Если речь идет о последствиях признания банкротства — то банкротов не ограничивают в праве передвижений согласно положениям.

— Каждый гражданин РФ вправе признать себя банкротом, если он в соответствии с положениями не может погашать задолженности по кредитам более 3 месяцев и если лицо имеет долг на сумму более 500 000 рублей, либо если он предвидит невозможность осуществлять дальнейшие выплаты. Как подать на банкротство физического лица? Должнику необходимо обратиться с заявлением в Арбитражный суд, который, рассмотрев все обстоятельства, назначает арбитражного управляющего. Далее последний составляет список кредиторов и их требований, проводит реализацию имущества должника (за исключением вещей, не подлежащих реализации), после чего физлицо признаётся банкротом.

— Одновременно с введением процедуры банкротства следует назначение управляющего, который назначается судом. Лучше не рисковать и довериться нам, мы поможем найти проверенного финансового управляющего для банкротства, или Вы можете воспользоваться базой Единого федерального реестра сведений о банкротстве, то есть базой ЕФРСБ, или через СРО арбитражных управляющих, а также на сайте Росреестра.

— Должник, подходящий под определения (долг от 500 000 рублей и неспособность выплачивать долг более 3 месяцев), должен обратиться в Арбитражный суд с заявлением о банкротстве. Также потребуется подготовить ряд документов. В частности, личные документы, свидетельства о браке и о рождении детей, опись имущества, список кредиторов и сумму долга по каждому долговому обязательству на момент обращения в суд. Далее, с момента принятия заявления, начисление штрафов, пени и процентов по кредитам прекращается. Назначается арбитражный управляющий, который возьмёт проверку состояния дел должника в свои руки.

— Банкротство — это факт невозможности осуществления выплат гражданином по своим обязательствам. То есть ситуация, когда физлицо не в состоянии рассчитаться с кредиторами по имеющимся долговым обязательствам. Соответственно, что такое банкротство физических лиц по кредитам? Банкротство касается всех долговых обязательств должника — это не только кредиты, но и другие долги, в частности займы, ипотека, штрафы и ЖКХ, а также частные долговые обязательства.

— Любое физическое лицо может в судебном порядке быть признано банкротом, если оно имеет долг на сумму более 500 000 рублей и не выплачивает по кредитам от 3 месяцев, либо если человек предвидит невозможность осуществлять дальнейшие платы. Можно ли признать гражданина банкротом, если у него нет имущества? Разумеется, можно. При этом потенциальному банкроту потребуется в суде доказать, что у него есть и были намерения выплачивать свои долги, но нет такой возможности. Сделать это можно при помощи грамотного адвоката. После рассмотрения всех обстоятельств и реализации имеющегося подлежащего реализации имущества суд принимает решение о завершении банкротства и освобождении гражданина от финансовых обязательств. То есть фактически не имеет значения, есть у должника имущество или нет, при наличии нужных обстоятельств Арбитражный суд признает такое лицо банкротом.

— При признании банкротства физического лица в судебном порядке непогашенная задолженность признаётся безнадёжной. Это касается недоимки по кредиту или долговым обязательствам, пеням и штрафам. Фактически кредитор обязан списать такой долг безвозвратно, то есть признать его безнадёжным. В иных случаях безнадёжной признают задолженность, которая не может быть взыскана с должника по причине его несостоятельности в финансовом плане (например, если у должника также нет нужного имущества для погашения долга).

— Если квартира не обременена залогом или ипотекой и является единственным жильём должника, то на неё не могут быть обращены какие-либо взыскания.

— Банкротство физических лиц применяется в случае, если должник не в силах рассчитаться с имеющимися долговыми обязательствами. При этом в случае введения банкротства оно применимо ко всем долговым обязательствам. Как избежать банкротства физического лица? В Арбитражном суде, прежде чем принимать решение о банкротстве, рассматриваются другие варианты решения проблемы. Так, если должник имеет стабильную норму дохода — например, постоянную зарплату — то судом может быть принято решение о реструктуризации долгов, что в некоторых случаях может быть выгоднее как для самого должника, так и для кредиторов.

— После признания гражданина банкротом в судебном порядке следует списывание долгов. Такой гражданин, если его долги не подверглись реструктуризации, сможет больше их не выплачивать. Также с момента инициации процедуры банкротства начисление штрафов, процентов и пеней в отношении такого лица прекращается. Вместе с тем банкротство даёт ряд ограничений, накладываемых на должника законодательством. В частности, банкрот не сможет потом в течение 5 лет опять брать на себя какие-либо долговые обязательства, быть руководящим лицом в какой-либо фирме или компании. Тем не менее, Вы сможете не платить по долгам, поскольку они все будут списаны.

— Инициировать процедуру банкротства в отношении гражданина может налоговая служба, сам гражданин и его кредиторы, но лучше этого не ждать. Если Вы подали на банкротство, суд назначит дату заседания, на котором утвердит кандидатуру Вами представленного финуправляющего, который будет вести Ваше дело. Это может занять несколько месяцев, на протяжении всего этого периода финансовый управляющий составит список всех кредиторов, проведёт проверку и опись Вашего имущества. Так, если кредитор подал заявление о банкротстве, с Вашей стороны потребуется только следующее:

— собрать и представить нужные документы (опись имущества, банковские выписки за последние 3 года, свидетельства о праве собственности на недвижимость, справку о доходах и другие документы, имеющие отношение к банкротству);

— оказать содействие управляющему, утверждённому Арбитражным судом. Специалист сам скажет, что от Вас потребуется в процессе процедуры;

— обратиться к нам — и мы поможем Вам пройти все этапы суда на пути к признанию Вас банкротом.

— Если не состоялась реструктуризация долгов гражданина (например, нет ни одного варианта проекта плана по реструктуризации или собрание кредиторов не одобрило представленный план), то суд принимает решение о признании гражданина банкротом и о введении реализации всего его имущества. С той даты, когда суд вынес определение о признании гражданина банкротом, все имущественные сделки и операции от имени должника может совершать только его финансовый управляющий. Реализация имущества происходит на торгах. В первую очередь удовлетворяются требования граждан, перед которыми гражданин несёт ответственность за причинение вреда жизни или здоровью, а также требования о взыскании алиментов; во вторую очередь производятся расчёты по выплате выходных пособий и оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору; в третью очередь производятся расчёты с другими кредиторами. Вне очереди за счёт конкурсной массы погашаются требования кредиторов по текущим платежам преимущественно перед кредиторами, требования которых возникли до принятия заявления о признании должника банкротом. Это требования по текущим платежам, связанным с уплатой алиментов, судебными расходами по делу о банкротстве гражданина, выплатой вознаграждения финансовому управляющему, взысканием задолженности по выплате вознаграждения лицам, привлечённым финансовым управляющим для обеспечения возложенных на него обязанностей в деле о банкротстве гражданина; требования о выплате выходных пособий и об оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовым договорам; требования о внесении платы за жилое помещение и коммунальные услуги, в том числе об уплате взноса на капитальный ремонт общего имущества в многоквартирном доме.

Если имущества гражданина не хватило, чтобы рассчитаться абсолютно по всем долгам, то неоплаченная задолженность считается погашенной. По завершении расчётов с кредиторами управляющий должен будет представить отчёт о результатах реализации в суд, который по итогам рассмотрения отчёта признает процедуру банкротства завершённой. С этого момента гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, включая те требования, что не были заявлены на стадиях введения реструктуризации или продажи имущества.

— При обоснованности заявления о признании гражданина банкротом суд выносит определение о введении процедуры реструктуризации долгов гражданина. Реструктуризация долгов — это реабилитационная процедура, применяемая в деле о банкротстве к гражданину в целях восстановления его платежеспособности и погашения задолженности перед кредиторами в соответствии с планом реструктуризации долгов. В ходе реструктуризации долгов гражданину разрешается совершать некоторые сделки только с письменного предварительного согласия управляющего. Речь идёт о сделках по приобретению, отчуждению имущества, стоимость которого составляет более 50 000 руб., недвижимого имущества, ценных бумаг, долей в уставном капитале и транспортных средств. Таким же согласием необходимо заручиться при получении и выдаче займов (кредитов), при выдаче поручительств и гарантий, уступке прав требования, переводе долга, при передаче имущества гражданина в залог и т. д. Гражданин обязан представлять финансовому управляющему по его требованию любые сведения о составе его имущества, месте нахождения этого имущества, составе своих обязательств и т. д. Вознаграждение финансовому управляющему выплачивается в размере фиксированной суммы и суммы процентов. По общему правилу выплата фиксированной суммы вознаграждения осуществляется за счёт средств гражданина. Выплата суммы процентов осуществляется за счёт денежных средств, полученных в результате исполнения плана реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина.

— Снижение процентной ставки может быть предусмотрено непосредственно в договоре потребительского кредита. Основанием для этого может являться, в частности, снижение ключевой ставки Банка России в рамках оговорённых в договоре параметров либо надлежащее исполнение заёмщиком своих обязательств по договору (своевременное погашение кредита) в течение определённого периода (ст. 421 ГК РФ; Информационное письмо Банка России от 30.01.2018 N ИН-016-41/5; Апелляционное определение Московского городского суда от 22.04.2019 по делу N 33-17988/2019).

Кроме того, по общему правилу существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для изменения или расторжения такого договора. При этом изменение является существенным, когда обстоятельства изменились настолько, что если бы стороны могли это разумно предвидеть, то договор вообще не был бы ими заключён или был бы заключён на значительно отличающихся условиях (п. 1 ст. 451 ГК РФ).

Часто в таком случае заёмщику не удаётся в досудебном порядке решить с банком или иным кредитором вопрос о снижении процентной ставки по кредиту и приходится обращаться в суд. Однако в судебной практике изменение финансового (материального) положения заёмщика не рассматривается как существенное изменение обстоятельств, автоматически влекущих за собой изменение условий кредитного договора. При этом суды подчёркивают, что заёмщик при заключении договора должен предвидеть, что его финансовые возможности могут измениться, и, заключая договор, он принимает на себя финансовый риск (Апелляционные определения Московского городского суда от 20.08.2019 по делу N 33-37183/2019, от 20.03.2017 по делу N 33-9956/2017).

В целях снижения финансовой нагрузки физлиц-заёмщиков и надлежащего исполнения ими обязательств по договорам потребительского кредита банки используют определённые инструменты (методы). К таким инструментам, в частности, относятся (ч. 4 ст. 29 Закона от 02.12.1990 N 395-1; Информационное письмо Банка России от 29.12.2018 N ИН-06-59/83; Апелляционное определение Московского городского суда от 18.11.2019 по делу N 33-46993/2019):

• уменьшение процентной ставки по кредиту;
• включение в договор условия, предусматривающего возможность реструктуризации долга, а также прекращения начисления процентов и неустоек при наступлении определённых обстоятельств.

Так, банк-кредитор вправе в одностороннем порядке уменьшить постоянную процентную ставку по договору потребительского кредита (займа). При этом он должен в установленном порядке направить заёмщику уведомление об изменении условий договора (ч. 16 ст. 5 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ).

Ввиду распространения COVID-19 Банк России рекомендовал в случае обращения заёмщика в период с 01.01.2021 по 31.03.2021 реструктурировать его задолженность, если он испытывает объективные сложности с погашением кредита в связи со снижением уровня его дохода или подтверждением наличия COVID-19 у него или совместно проживающих с ним членов семьи. Реструктуризация в данном случае осуществляется в соответствии с собственными программами реструктуризации кредиторов, независимо от того, была ли проведена реструктуризация долга заёмщика ранее. При этом рекомендуется не начислять заёмщику неустойку (штрафы, пени) и не учитывать факт реструктуризации задолженности в качестве фактора, ухудшающего кредитную историю заёмщика (п. п. 1, 3 Информационного письма Банка России от 24.12.2020 N ИН-06-59/178).

— Взял в банке автокредит под 17% годовых. Сейчас процентная ставка опустилась до 11%. Можно ли на этом основании изменить конечную сумму выплат банку? И какую сумму я буду должен внести при досрочном погашении кредита (это право заложено в договоре)?

Уменьшить по своей воле процент по кредиту Вы не вправе, даже если на рынке кредитов он снизился. Но зато и у банка теперь нет права в одностороннем порядке поднять этот процент. Что касается досрочного погашения кредита, то даже если бы оно не было предусмотрено договором, такое право у Вас есть по закону. Согласно ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заёмщик имеет право досрочно погасить кредит, взятый в потребительских целях. Для этого он должен за 30 дней подать в банк уведомление о намерении досрочного погашения кредита. При этом он обязан выплатить банку все проценты по кредиту, начисленные до даты досрочного погашения им кредита. Ещё несколько лет назад банки имели право взимать за досрочное погашение с заёмщика пени или штрафы. Теперь это им запрещено, так что Вы легко подсчитаете сами, какую сумму должны будете выплатить банку.